Résilier son contrat d’assurance multirisque habitation devrait être plus facile fin 2013.

Un projet de loi sur la consommation a été présenté le 24 avril 2013, il comporte des dispositions sur la résiliation des contrats d’assurance de biens (auto, moto, habitation). Si cette loi est adoptée, les particuliers devraient avoir la possibilité de résilier à tout moment leur contrat après un an d’engagement et sans frais supplémentaires. Ce projet de loi est une aubaine pour les consommateurs mais il n’a pas le mérite de plaire aux assureurs.

Il a été préparé par Benoît Hamon et il devrait être accepté par le Conseil des ministres d’ici la fin de l’année.

Une décision qui semble logique :

Cette mesure gouvernementale n’est pas illogique dans le sens où son but et de rendre plus facile le passage d’un assureur à un autre sans la nécessité d’une justification quelconque. Elle va donner davantage de libertés aux particuliers assurés. Cette idée est défendue notamment par les organismes de consommateurs avec l’UFC Que-Choisir qui aimerait voir une concurrence plus forte dans le secteur des assurances de biens qui serait à l’avantage des consommateurs.

La procédure de résiliation actuelle permet à l’assuré de résilier son contrat par le biais de l’envoi d’une lettre recommandée, avec accusé de réception, à son assureur, en respectant un délai de préavis mentionné sur le contrat (en général 2 mois avant l’échéance du contrat). La résiliation prenait effet à l’échéance du contrat et si rien n’était fait le contrat était reconduit tacitement. Dans les faits on remarque que peu de personnes effectuent cette démarche. Les tâches administratives ennuient souvent les consommateurs qui préfèrent continuer avec la même assurance ou qui souvent s’y prennent trop tard. Beaucoup d’individus se retrouvent ainsi pris au piège de leur contrat d’assurance. Ce projet de loi est donc une avancée majeure pour les consommateurs, qui seront plus libre s’ils veulent changer d’assurance.

Un projet de loi qui aura tout de même des impacts négatifs :

Dans la réalité, ce texte risque d’influer sur de nombreux acteurs économiques. Dans le cas de l’assurance habitation, un locataire ne pourra pas justifier à son propriétaire qu’il est bien assuré pour une durée d’un an. En ce qui concerne les assurances auto, les policiers lors des contrôles auront du mal à vérifier si les assurances sont biens valables. Cette mesure risque donc de remettre en cause la confiance accordée dans le contrat d’assurance.

Une mesure qui fait débat :

Ce projet de loi tend pour certains à installer une situation de libre concurrence sur le marché de l’assurance de biens. En effet, si le consommateur est libre de choisir l’assurance qu’il désire facilement il y aura davantage de changements d’assurances. Ainsi les assureurs seront obligés de baisser leurs prix et de les ajuster sur ceux des concurrents pour pouvoir conserver des clients.

Pour d’autres cette mesures va pousser les assureurs à augmenter leurs dépenses en marketing et en communication afin d’attirer les clients et leurs dépenses administratives seront aussi en hausse car ils seront amenés à faire de nouveaux contrats plus souvent. Ces coûts se répercuteront alors sur les tarifs des contrats d’assurances.

Une chose est sûre, les gagnants dans cette histoire seront les comparateurs d’assurances car étant rémunérés au nombre de contrats souscrits, la multiplication des contrats devrait générer pour eux un revenu supplémentaire.

La baisse des taux des crédits immobiliers, comment en profiter au mieux avant qu’il ne soit trop tard ?

Ces dernières années on a assisté à la baisse des taux des crédits immobiliers en France. En effet les taux  d’emprunt auprès des banques sont passés de 5% à 3% en moyenne entre 2008 et 2013. En février dernier les taux ont atteints leur plancher, ce qui démontre que ce phénomène touche à sa fin selon les courtiers en prêts immobiliers qui ont prévu une remontée des taux pour les mois qui viennent.

Voici une présentation des solutions pour que vous puissiez profiter au mieux de ces taux faibles (si ce n’est pas déjà fait) avant qu’ils ne remontent !

Afin de renégocier son prêt deux solutions sont envisageables :

Tout d’abord il faut essayer de renégocier les conditions de son prêt auprès de sa banque. C’est une solution simple et peu onéreuse mais dont l’inconvénient est de ne pas être accepté par la majorité des banques.

L’autre solution est de demander à une banque concurrente le rachat de crédit. Cette solution va engendrer des frais supplémentaires :

•           Des pénalités de remboursement anticipé du prêt initial (six mois d’intérêts plafonnés à 3% du capital restant dû)
•           Des frais de dossier (entre 0,75% et 1% de la somme empruntée).
•       Des frais liés aux garanties à fournir pour le prêt (hypothèque, cautionnement, garantie de crédit logement, nantissement).

Il faut faire attention à bien évaluer la rentabilité de cette deuxième solution, pour ce faire le rachat du prêt doit réunir les trois conditions suivantes :

•           L’écart entre le taux du prêt initial et le taux du nouveau prêt doit être supérieur ou égale à 1 point.
•          Le capital restant dû doit être supérieur à 50 000 euros.
•           La durée du crédit restant à courir doit être supérieure à 10 ans.

(Bien évidemment si l’écart entre les deux taux est légèrement inférieur à 1 et le montant à rembourser est  supérieur à 100 000 € sur une période de 10 ans, il faut étudier la situation !)

L’emprunteur aura ensuite le choix de répercuter la baisse du taux d’intérêt sur la durée de remboursement ou sur le montant de ses mensualités de remboursement.

Il existe une autre alternative adaptée aux emprunteurs qui souhaitent réaliser des travaux. Ils ont la possibilité d’intégrer le montant de ces dépenses dans leur emprunt lors du rachat du crédit. Dans ce cas précis le montant racheté par la banque est plus élevé car intégrant l’investissement des travaux, l’emprunteur ne fera pas d’économie mensuelle et ne  pourra pas réduire la durée de son emprunt. En échange il pourra financer ses travaux instantanément et cela sans mettre la main à la poche puisque la banque s’en chargera.

Une bonne assurance habitation

Une assurance habitation permet d'avoir une protection de ses biens immeubles, et meubles. Cela signifie que vous protégez vos murs, la bâtisse en elle-même, la toiture etc, mais vous pouvez aller plus loin en protégeant vos meubles, électroménager, hifi , ordinateur et télévision avec une garantie étendue sur votre assurance habitation.

Si vous venez d'acquérir du matériel neuf, à grande valeur, une assurance habitation totale peut être très judicieuse.

En effet, vous paierez un peu plus cher en cotisation d'assurance habitation, mais l'ensemble de votre résidence sera protégée contre divers sinistres, comprenant le vol.

Vous pouvez vous faire indemniser, à hauteur de la valeur actuelle du bien, ou même encore mieux, à la valeur d'achat du bien. Or, il est bien connu, que concernant les outil technologiques, le prix baisse avec le temps.

Pour acheter un ordinateur d'une puissance équivalente à celui qui a été endommagé suite à un sinistre, vous paierez moins cher qu'au moment de l'achat initial. Votre assurance habitation vous permet ainsi de gagner de l'argent au moment de votre sinistre!

Ainsi, la bonne assurance habitation est la formule qui combine une très forte garantie, comme ce que nous venons de décrire, avec néanmoins un prix abordable.

Bonne assurance, votre interlocuteur privilégié en terme d'assurances, est en mesure de vous aiguiller vers des sociétés proposant des tarifs attractifs pour de bonnes assurances habitation.

Choisir une assurance habitation

Pour choisir une assurance habitation, il ne faut pas entrer dans le cabinet de la première compagnie d’assurance venue.

Il est important de comparer, pour faire le meilleur choix.

Qui est l’interlocuteur privilégié pour comparer les assurances habitation ? Le courtier en assurance bien sûr !

Le rôle du courtier est de distribuer des assurances, mais pas seulement celle d’une seule compagnie. Il lie des partenariats avec de nombreux assureurs, aussi bien les leaders du marché, pour apporter la sécurité aux clients, que les petites sociétés qui sont parfois à même de proposer les offres les plus avantageuses au x clients avec des produits d’appel.

Quoi qu’il en soit, grâce à votre courtier, plusieurs réponses s’offrent à vous, issues de plusieurs assureurs. Vous avez donc les cartes en main pour trouver l’assurance habitation qui remplisse toutes vos attentes.

Il est donc conseillé de passer par un interlocuteur qui peut faire jouer la concurrence pour trouver le prix le plus bas, à prestations plus ou moins égales.

Vous êtes certain d’assurer votre bien immobilier à un prix convenable, avec toutes les garanties et options qui vous semblent indispensables.

Vos biens sont désormais bien couverts. En cas de pépin, vous recevez une indemnisation et ne vous retrouvez pas démunis de tous vos biens.

Assurance habitation en maison de retraite

L’espérance de vie étant en constante augmentation, le nombre de pensionnaires des maisons de retraire ne cesse de croître.

Pour les résidents de maison de retraite, qui vivent dans une chambre munie de leurs propres meubles, il est possible de souscrire une assurance habitation pour résidence de repos pour personnes âgées.

Ainsi l’ensemble de votre mobilier est protégé, ainsi que vos objets de valeur, comme vos bijoux, que vous emmenez avec vous. Vous bénéficier comme dans toute assurance habitation de l’assurance responsabilité civile, pour couvrir les dommages que vous pourriez causer à de tierces personnes.

Vos biens personnels sont donc couverts avec une bonne assurance habitation de maison de retraite.

De plus, vous pouvez bénéficier de la garde de votre animal domestique si jamais vous étiez hospitalisé ou en incapacité de vous en occuper. Vous n’abandonnez pas votre animal de compagnie, puisqu’il est pris en charge par votre assurance habitation, qui va se charger pour vous de lui trouver un chenil le temps de votre indisponibilité.

De même, comme tout locataire, vous bénéficiez dune assurance locative, qui couvre les dommages dont vous pourriez être responsable au sein de votre chambre de résidence.

De plus, pour gérer tous les tracas de la vie quotidienne et la gestion des problèmes, plus difficile pour les personnes âgées, vous pouvez bénéficier d’un service d’assistance qui vous accompagne jour après jour.

Assurance habitation pour résidence secondaire

Si vous possédez une résidence secondaire, vous avez la possibilité de souscrire une assurance habitation mais à des conditions plus favorables si vous cumulez une assurance habitation pour votre demeure principale auprès de la même compagnie.

En cumulant les garanties et les contrats auprès de la même compagnie d’assurance, vous obtenez des tarifs régressifs. Par exemple, en prenant une assurance habitation pour résidence secondaire, vous pouvez obtenir une réduction de 20% sur le contrat d’assurance habitation de logement principal. Le but des sociétés proposant de tels tarifs attractifs, est de fidéliser leur clientèle, en récompensant les clients qui optent pour plusieurs contrats.

De même, vous obtenez chez certaines compagnie des offres promotionnelles et réductions autres, auprès de partenaires, comme la location de ski ou des événements culturels. C’est le petit plus qui est offert par les grosses compagnies, qui créent un réseau performant pour satisfaire leur client.

L’assurance habitation pour résidence secondaire a les mêmes caractéristiques que l’assurance habitation classique, vous avez la possibilité de ne couvrir que les dégâts de votre logement en lui–même ou sinon de choisir une couverture plus complète, en couvrant également vos biens : meubles, électroménager, …

Selon le niveau de couverture que vous choisissez le prix des cotisations évolue. De même vous pouvez choisir d’être remboursé au prix à neuf, ou en calculant la valeur réelle du bien selon son ancienneté. Ceci s’appelle la valeur vénale, et prend en compte la vétusté dans la fixation du prix de remboursement après le sinistre.

Protéger ses installations écologiques

Etant donné l’impact négatif de l’homme sur l’environnement, qui a engendré le réchauffement climatique, le respect environnemental, par le biais de l’agriculture bio, du transport propre et des habitations écologiques, est en plein essor.

Le gouvernement français encourage les propriétaires à l’acquisition d’installations écologiques. Vous pouvez bénéficier de facilité de paiement, de remise d’impôts et même être pris en charge pour une partie du prix. Il s’agit d’investir maintenant pour stimuler l’économie verte, et implique les particuliers dans le développement durable.

En supplément de votre assurance d'habitation, vous avez la possibilité de choisir une option pour assurer l’ensemble de vos installations écologiques comme les panneaux solaires, les éoliennes ou encore les pompes à chaleur.

Ces dispositifs sont couteux à l’achat et demandent de l’entretien. Grâce à votre assurance habitation, vous serez indemnisé si une de ces installations connaissaient une dégradation. Souvent à l’extérieur, les dispositifs écologiques sont soumis à l’épreuve de la météo. Ils peuvent être endommagés par une tempête, la pluie ou la grêle. Ils peuvent même être endommagés par un vandale, puisqu’ils restent dehors, sans protection.

Vous disposez d’aide au financement pour l’achat, mais l’entretien et les réparations restent à votre charge. Grâce à une assurance installations écologiques vous serez indemnisé pour les sinistres qu’ils pourraient subir.

Les assurances habitation sont de plus en plus nombreuses à proposer ce type de garantie, qui concerne des français toujours plus nombreux.

Garantir sa piscine avec une assurance habitation complète

Vous pouvez obtenir de la plupart des assureurs une assurance piscine, en option.
L’option signifie que vous payez une petite majoration à vos cotisations de base, car le service n’est pas inclut dans le contrat de base. En effet, les propriétaires de piscine qui veulent s’assurer restent marginaux par rapport à l’ensemble des logements que peuvent protéger les assurances habitation.
Votre assurance habitation piscine n’est disponible que dans le cas de maison. Bien qu’il existe des appartements avec piscine, ce n’est pas un bien a proprement parlé lié à la maison, et il y a une co-propriété de tous les gens de l’immeuble sur la piscine. La construction les frais d’entretien et de réparation sont divisés, vous ne pouvez donc pas personnellement être remboursé pour les frais liés à cette piscine collective.
Votre assurance piscine vous permettra d’être remboursé pour les dommages causés par votre piscine, aussi bien une défaillance du bassin ou de l’irrigation menant à des sinistres dans votre maison. Mais l’assurance couvre aussi la piscine en elle-même. Vous êtes remboursé pour les réparations et l’entretien de votre piscine dans tous les cas de sinistres semblables à l’assurance de votre maison : vandalisme, incendie, catastrophe naturelle etc.
Votre piscine a les mêmes protections que le reste de votre logement. Les indemnisations peuvent concerner le bassin en lui-même, le système qui chauffe l’eau, la technique de couverture : bâche ou abris de piscine électrique…
Une piscine est un fort investissement pour obtenir un confort dans son logement. Etant donné les frais de création et d’entretien de la piscine, l’assurer vous permet d’être tranquille au cas où différents problèmes surviendraient.
Pensez à demander cette garantie à la société qui vous fournit l’assurance habitation car ce type de garantie n’est jamais incluse dans le forfait de base, il faut donc rajouter l’option.

L'assurance habitation en cas de tempête

L’assurance habitation vous couvre pour plusieurs types de dommages comme la garantie incendie, dégâts des eaux et encore l’assurance cambriolage incluse.

En tant que locataire, vous êtes dans l’obligation de prendre une assurance habitation, mais pas en tant que propriétaire. Or, si vous n’êtes pas assuré, vous ne percevrez aucune indemnisation en cas de force majeure.

Pour être couvert en cas de tempête ou de catastrophe naturelle, vous devez prendre une assurance multirisque habitation. Dans ce cas-là, vous serez pris en charge pour tous les risques liés à votre habitation. Mais attention, comme dans tout contrat, un contrat multirisque prenant en charge les tempêtes contient des limitations. Ces limitations sont appelées exclusions, il s’agit des cas où l’assureur de prend pas en charge l’indemnisation, si par exemple certaines actions de prévention n’ont pas été menées par l’assuré.
La garantie tempête couvre les dégâts causés par la tempête, le vent, la pluie, la grêle et la neige.

La plupart des contrats excluent d’office certains matériaux jugés fragiles comme par exemple les vitrages, les stores et volets, car ils sont presque systématiquement détruits en cas de tempête.

La plupart des assurances ne garantissent que les bâtisses solides, les murs en dur, dans leur assurance habitation tempête.

La garantie incendie de votre assurance habitation

Au sein de votre contrat d’assurance habitation, les garanties concernant le risque d’incendie sont détaillées. Dans votre contrat toutes les garanties liées à l’assurance habitation sont indiquées sous forme de forfait ou de pourcentage. Vous avez accès aux exclusions, c’est-à-dire les cas où votre assurance ne marchera pas. Le montant des franchises si elles existent est indiqué sur ce précieux document.

L'assurance incendie habitation peut garantir plusieurs types de dommages.

Elle couvre les frais directs dus à un incendie, c’est-à-dire la destruction de biens mobiliers et immobiliers. Mais elle ne s’arrête pas qu’aux conséquences directes de l’incendie.
Dans le cas d’une intervention des sapeurs-pompiers pour éteindre un incendie, vous pouvez subir des dommages supplémentaires : inondation, destruction de porte et fenêtre pour le sauvetage de personnes. Votre garantie incendie prend en charge les dommages causés indirectement par l’incendie.

Une implosion ou une explosion, par exemple d’une bouteille de gaz, d’un appareil électrique, peuvent entraîner un incendie. Vous serez couverts pour ces sinistres.

Les incendies entraînent des fumées qui peuvent être la cause d’intoxications. L’incendie peut mettre en péril la santé de tiers ou de votre famille. L’assurance incendie sera donc effective pour prendre en charge les frais de santé, car ils sont liés à un dommage couvert par l’assurance habitation.

Assurer un logement étudiant

Les assurances de logement étudiant vous permettent d’assurer votre habitation pendant vos études. L’avantage des offres destinées exclusivement aux étudiants est leur prix, bien adapté aux petits moyens des jeunes.

Vous n’avez pas encore de revenus, hormis une pension alimentaire, bourse ou des aides au logement. Cependant si vous louez, vous êtes tout de même dans l’obligation de souscrire une assurance habitation.

Quel que soit le mode de logement que vous avez choisi, seul ou en colocation, en location de meublé, une chambre chez l’habitant, ou encore en cité U, une assurance habitation d’étudiant est la plus adaptée.

En effet, les cotisations sont bien plus basses que les autres offres, puisque les premiers prix démarrent à 14euros par an.

Pour bénéficier de ces tarifs avantageux, vous devez détenir une carte d’étudiant en cour de validité et être locataire. Si vous êtes propriétaire de votre logement, vous ne pouvez bénéficier d’une formule préférentielle. Si vous voulez plus de garanties, comme la protection de vos biens mobiliers, des couvertures sans franchise et en sus la responsabilité civile, les cotisations seront majorées, mais très modérément.

Le frein au droit à l’assurance habitation pour étudiant est le nombre de mètre carré. Selon les compagnies d’assurance, un logement étudiant est défini par sa petitesse, et dépasser une certaine superficie enlève votre éligibilité à cette formule préférentielle.

L'assurance habitation multirisques

Une assurance habitation vous assure une protection à plusieurs niveaux. Tout d’abord, vous bénéficiez d’une responsabilité civile, car elle est incluse dans l’intégralité des contrats d’assurances habitation. La responsabilité civile vous permet de vous couvrir dans le cadre de dommages causés à des tiers. Les personnes couvertes par la responsabilité civile sont les habitants et animaux du foyer.

L’assurance n’est pas obligatoire, sauf dans des cas particuliers, comme dans le cadre d’un bail de location où vous devez prendre une assurance habitation location. Cependant, elle est fortement conseillée.

Elle vous permettra non seulement d’être pris en charge quand vous causerez un dommage à autrui, mais également lorsque vous subirez un dommage au sein de votre habitation.

Le contrat le plus complet est l’assurance habitation multirisques. Vous serez dédommagé pour tous les dommages causés à vos propres biens, et ce quel que soit le scénario.

Une catastrophe naturelle peut endommager vos biens. Vous pouvez être victime d’un sinistre comme un dégât des eaux. Un cambriolage peut entraîner le vol d’objets de valeur, et entraîner des réparations après effraction.

Dans tous les cas précités, vous percevrez un dédommagement, grâce votre assurance habitation multirisques. Effectivement, pour que l’assurance fonctionne, il n’est nul besoin de reconnaître la responsabilité d’un tiers, la simple constatation d’un dommage avéré suffit.

Selon les options souscrites, vous bénéficierez d’une haute qualité de services : passant par l’assistance, le dépannage, et également la protection juridique.

Assurance habitation pour les propriétaires

En tant que propriétaire d’une maison ou d’un appartement, vous n’avez aucune obligation de souscrire une assurance habitation.

Cependant, un logement est un pilier de votre patrimoine, c’est souvent en valeur la plus grosse partie de ce que vous léguerez à vos enfants. Ne pas assurer le logement dont on est propriétaire, c’est courir le risque de voir tous ses biens partir en fumée en cas de problème, et sans possibilité de remboursements.

C’est pourquoi il est conseillé aux propriétaires de prendre des garanties concernant leur résidence.

Avec un contrat multirisques habitation, vous assurez vos biens immobiliers et mobiliers. La couverture de biens immobiliers prend en compte les murs, les installations interne par exemple le chauffage, et aussi les installations de confort, appelé embellissement : parquet, papiers peints, en cas de malfaçon, de dégradation ou de mise en conformité. La couverture du mobilier est une garantie sur les dommages liés à vos meubles et votre électroménager, en cas de vol, panne, incendie… De plus, vous bénéficier de la responsabilité civile, qui vous couvre en cas de dommages causés aux tiers : voisins, locataires …

La couverture du jardin, des terrasses et des dépendances n’est pas forcément inclus dans les contrats. Si vous tenez à les assurer, vous devez négocier l’option avec votre assureur.

4 attitudes pour ne pas inciter au cambriolage

Les cambriolages sont en fortes augmentation d’après les chiffres du ministère de l’intérieur. Ils ont augmenté de 16% en 2011. Il est donc primordial d’anticiper et de limiter la tentation pour les voleurs.En cas de vol, la garantie vol de votre assurance habitation vous remboursera les dommages subis.Il existe différentes méthodes pour protéger votre logement.

1 - Lorsque vous venez d’aménager, pensez à changer l’intégralité de vos serrures. Les anciens propriétaires, locataires ou tierces personnes pourraient en détenir les clés, et venir dérober des objets, sans effraction.

2 - Contrairement à ce que l’on apprend aux enfants, il ne faut surtout pas marquer son nom et son adresse sur son trousseau de clé. Certes la personne pourra nous retrouver pour nous rendre le trousseau, mais surtout elle pourra s’introduire chez vous. Lorsque vous égarez vos clés, il est conseillé de changer les serrures, car elles pourraient avoir été retrouvées car une personne malintentionnée.

3 - Même en cas de fortes chaleurs, il faut éviter de laisser ses fenêtres ouvertes lorsqu’elles donnent sur un espace visible.

4 - Enfin pensez à ne pas laisser visible depuis la rue et les fenêtres des objets de valeurs. Vous devrez soustraire de la vue et ranger des objets qui peuvent intéresser comme vos clés de voiture, votre portefeuille, vos cartes bleues et bijoux, même lorsque vous êtes chez vous.

Il est important de suivre ces règles de prudence, car vous ne serez couvert par la garantie vol de votre assurance habitation seulement si vous avez été victime d'un vol avec effraction, avec des clés frauduleurs ou par un de vos employés de maison. En cas de négligence de votre part, comme oublier de fermer la porte à clé, la garantie ne fonctionne pas.